Négocier le rachat de votre crédit immobilier
Si votre crédit immobilier, date de plusieurs années, à une époque où les taux étaient supérieurs aux taux actuels vous pouvez tenter de regénocier vos taux d’intérêt afin de la faire baisser.
Mais négocier le rachat de votre crédit immobilier avec un organisme nécessite de bien connaître les pièges à éviter.
Plusieurs possibilités s’offrent à vous pour négocier le rachat de votre crédit:
- Demander à négocier le rachat de crédit immobilier avec votre banque, on utilisera le terme de renégociation.
- Demander un nouveau prêt à un taux plus intéressant à une autre banque.
L’objectif final est d’obtenir une baisse du montant de votre crédit et plusieurs axes de négociation sont possibles:
1- Allonger la durée du crédit, qui par la baisse du taux, lié à la durée va faire baisser le montant des mensualités.
2- Négocier un rachat de crédit qui par la seule baisse du taux fera baisser la mensualité.
Suivant la situation financière dans laquelle vous vous trouvez vous pourrez commencer à négocier sur un de ces axes.
Négocier le Rachat de crédit, des gains envisageables rapidement :
Par la différence de taux
La variation des taux peut représenter un gain significatif selon l’évolution des marché tout en étant un élément relativement facile à négocier.
En revanche négocier le rachat de crédit ne vaut pas le coup si vous avez déjà remboursé 70% de votre crédit. Cette négociation ne va vous fait gagner qu’une dizaine d’euros par mois et les coûts annexes risquent au final d’être plus élevés que votre gain dû au taux.
La négociation de l’assurance décès invalidité
Négocier une baisse de l’assurance décès invalidité ne va être une partie facile à jouer dans votre propre banque (renégociation de crédit) , mais négocier la rachat du crédit par une autre banque, sera beaucoup plus facile et plus intéressant pour diverses raisons.
Votre nouveau contrat d’assurance sera forcément moins cher que votre assurance actuelle, puisque les cotisations seront calculées sur un crédit moins cher.
Vous pourrez en profiter pour vous adresser à un cabinet de courtier qui vous proposera un contrat spécifique souvent beaucoup plus adapté à votre profil , plus précis, moins risqué donc moins cher en général.
Négocier le rachat de votre crédit immobilier
Surveillez bien les coûts associés
Dans le cas ou vous allez traiter avec banque on parlera de renégociation et de modification de votre prêt, ce qui va nécessairement entrainer des frais annexes. Avant de négocier une baisse de taux, faites le calcul de ces frais afin de voir si le rachat de votre crédit immobilier vaut vraiment la peine.
Indemnités de remboursement anticipé
La loi Scrivener, limite désormais, les frais des indemnités de remboursement anticipé à 3% du capital restant dû.
Vous pouvez donc facilement calculer combien cela vous coûtera en fonction du montant de la somme qu’il vous reste à rembourser.
N’hésitez pas à négocier ces indemnités qui ne sont pas automatiques en cas de réaménagement du crédit.
Vous arriverez plus facilement à négocier avec votre banque le montant de cette indemnité, qu’avec un autre organisme qui vous facturera quasi-automatiquement des frais de dossier.
Frais de dossier et garantie
- Frais de dossier : il peut s’agir d’un forfait variant suivant les banques, renseignez vous, ou d’un pourcentage du capital restant dû quelques %, souvent 1% avec un montant plafonné.
A vous de tenter de les négocier ! Ce n’est pas toujours facile, une nouvelle banque ne vous connait pas, mais c’est tout de même faisable. N’hésitez pas à déplacer éventuellement un placement, ça peut aussi donner confiance à notre nouvel interlocuteur.
- Frais de garantie : de 0 à 5% du montant emprunté. Comme pour tout nouveau prêt, vous devrez fournir une garantie à la banque.
- Reprise d’hypothèque : demandez principalement une hypothèque de deuxième rang , cela vous évitera d’avoir à payer en plus les frais de mainlevée sur la première hypothèque.
- En cas de besoin utilisez la caution d’une personne physique ou celle d’un placement antérieur si vous en avez un, c’est souvent le moyen le moins cher de rassurer l’organisme.
- Si le montant restant à payer est inférieur à 30 000 euros, tentez de négocier un remboursement sans garantie. Si votre dossier est solide, vous devriez pouvoir l’obtenir dans trop de difficultés.
Négocier le rachat de crédit : Derniers conseils
Il est fort probable lors de votre première demande, que la banque vous propose un taux variable, attention dans ce cas c’est vous qui prenez en charge le risque d’une montée du taux et vous risquez de vous retrouver dans la même situation que lors de votre prêt initial, mais sans possibilité de négociation le moment venu. Essayez dans la mesure du possible de négocier un taux fixe.
Privilégiez un organisme connu, pas trop éloigné de chez vous, comme une grande banque ou un organisme fiable. La relation avec votre interlocuteur doit être de qualité si vous voulez négocier correctement, et vous négocierez mieux de vive voix que par internet ou par téléphone.
Faîtes toujours jouer la concurrence et négociez avec plusieurs banques. Les cotations varient en fonction des périodes et des besoins, sachez en profiter.
Le fait d’allonger la durée du crédit va impliquer une diminution de la mensualité, mais pas le coût du crédit. C’est donc un élément à bien surveiller, d’autant que les banques vous proposeront presque automatiquement de faire un prêt sur une durée plus longue , vous aurez donc le plaisir de voir votre mensualités diminuées, mais sans vérification de votre part le coût de votre crédit risque d’être bien supérieur.
Négocier est donc la maitre mot à retenir si vous souhaitez une rachat de crédit immobilier, ce ne sera peut être pas facile, mais si vous avez encore de nombreuses années à payer cela peut peut être une opération financières tout à fait rentable.
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Négocier le rachat de votre crédit immobilier
Si votre crédit immobilier, date de plusieurs années, à une époque où les taux étaient supérieurs aux taux actuels vous pouvez tenter de regénocier vos taux d’intérêt afin de la faire baisser.
Mais négocier le rachat de votre crédit immobilier avec un organisme nécessite de bien connaître les pièges à éviter.
Plusieurs possibilités s’offrent à vous pour négocier le rachat de votre crédit:
- Demander à négocier le rachat de crédit immobilier avec votre banque, on utilisera le terme de renégociation.
- Demander un nouveau prêt à un taux plus intéressant à une autre banque.
L’objectif final est d’obtenir une baisse du montant de votre crédit et plusieurs axes de négociation sont possibles:
1- Allonger la durée du crédit, qui par la baisse du taux, lié à la durée va faire baisser le montant des mensualités.
2- Négocier un rachat de crédit qui par la seule baisse du taux fera baisser la mensualité.
Suivant la situation financière dans laquelle vous vous trouvez vous pourrez commencer à négocier sur un de ces axes.
Négocier le Rachat de crédit, des gains envisageables rapidement :
Par la différence de taux
La variation des taux peut représenter un gain significatif selon l’évolution des marché tout en étant un élément relativement facile à négocier.
En revanche négocier le rachat de crédit ne vaut pas le coup si vous avez déjà remboursé 70% de votre crédit. Cette négociation ne va vous fait gagner qu’une dizaine d’euros par mois et les coûts annexes risquent au final d’être plus élevés que votre gain dû au taux.
La négociation de l’assurance décès invalidité
Négocier une baisse de l’assurance décès invalidité ne va être une partie facile à jouer dans votre propre banque (renégociation de crédit) , mais négocier la rachat du crédit par une autre banque, sera beaucoup plus facile et plus intéressant pour diverses raisons.
Votre nouveau contrat d’assurance sera forcément moins cher que votre assurance actuelle, puisque les cotisations seront calculées sur un crédit moins cher.
Vous pourrez en profiter pour vous adresser à un cabinet de courtier qui vous proposera un contrat spécifique souvent beaucoup plus adapté à votre profil , plus précis, moins risqué donc moins cher en général.
Négocier le rachat de votre crédit immobilier
Surveillez bien les coûts associés
Dans le cas ou vous allez traiter avec banque on parlera de renégociation et de modification de votre prêt, ce qui va nécessairement entrainer des frais annexes. Avant de négocier une baisse de taux, faites le calcul de ces frais afin de voir si le rachat de votre crédit immobilier vaut vraiment la peine.
Indemnités de remboursement anticipé
La loi Scrivener, limite désormais, les frais des indemnités de remboursement anticipé à 3% du capital restant dû.
Vous pouvez donc facilement calculer combien cela vous coûtera en fonction du montant de la somme qu’il vous reste à rembourser.
N’hésitez pas à négocier ces indemnités qui ne sont pas automatiques en cas de réaménagement du crédit.
Vous arriverez plus facilement à négocier avec votre banque le montant de cette indemnité, qu’avec un autre organisme qui vous facturera quasi-automatiquement des frais de dossier.
Frais de dossier et garantie
- Frais de dossier : il peut s’agir d’un forfait variant suivant les banques, renseignez vous, ou d’un pourcentage du capital restant dû quelques %, souvent 1% avec un montant plafonné.
A vous de tenter de les négocier ! Ce n’est pas toujours facile, une nouvelle banque ne vous connait pas, mais c’est tout de même faisable. N’hésitez pas à déplacer éventuellement un placement, ça peut aussi donner confiance à notre nouvel interlocuteur.
- Frais de garantie : de 0 à 5% du montant emprunté. Comme pour tout nouveau prêt, vous devrez fournir une garantie à la banque.
- Reprise d’hypothèque : demandez principalement une hypothèque de deuxième rang , cela vous évitera d’avoir à payer en plus les frais de mainlevée sur la première hypothèque.
- En cas de besoin utilisez la caution d’une personne physique ou celle d’un placement antérieur si vous en avez un, c’est souvent le moyen le moins cher de rassurer l’organisme.
- Si le montant restant à payer est inférieur à 30 000 euros, tentez de négocier un remboursement sans garantie. Si votre dossier est solide, vous devriez pouvoir l’obtenir dans trop de difficultés.
Négocier le rachat de crédit : Derniers conseils
Il est fort probable lors de votre première demande, que la banque vous propose un taux variable, attention dans ce cas c’est vous qui prenez en charge le risque d’une montée du taux et vous risquez de vous retrouver dans la même situation que lors de votre prêt initial, mais sans possibilité de négociation le moment venu. Essayez dans la mesure du possible de négocier un taux fixe.
Privilégiez un organisme connu, pas trop éloigné de chez vous, comme une grande banque ou un organisme fiable. La relation avec votre interlocuteur doit être de qualité si vous voulez négocier correctement, et vous négocierez mieux de vive voix que par internet ou par téléphone.
Faîtes toujours jouer la concurrence et négociez avec plusieurs banques. Les cotations varient en fonction des périodes et des besoins, sachez en profiter.
Le fait d’allonger la durée du crédit va impliquer une diminution de la mensualité, mais pas le coût du crédit. C’est donc un élément à bien surveiller, d’autant que les banques vous proposeront presque automatiquement de faire un prêt sur une durée plus longue , vous aurez donc le plaisir de voir votre mensualités diminuées, mais sans vérification de votre part le coût de votre crédit risque d’être bien supérieur.
Négocier est donc la maitre mot à retenir si vous souhaitez une rachat de crédit immobilier, ce ne sera peut être pas facile, mais si vous avez encore de nombreuses années à payer cela peut peut être une opération financières tout à fait rentable.
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